Cajas de ahorro: inseguridad y manipulaci贸n, a la orden del d铆a

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Una cadena de hechos aparentemente aislados, ha ocurrido de unos meses a la fecha en Oaxaca: como en un efecto domin贸, decenas de organizaciones populares de ahorro y pr茅stamo han cerrado sus puertas, dejando cada una, a cientos de socios defraudados que luego se convierten en un problema m谩s para el Gobierno del Estado.

驴Por qu茅 ocurre todo eso? 驴Qu茅, acaso, las cajas de ahorro popular dejaron de ser un buen negocio? 驴Las sucesivas quiebras de unas y otras son consecuencia de circunstancias concatenadas o de hechos aislados? 驴Con cu谩ntos ahorradores cuenta cada una de las cajas de ahorro que fueron constituidas y que operan en territorio oaxaque帽o? 驴De qu茅 tama帽o es el problema? Y, lo m谩s importante: 驴puede esto ser objeto de alg煤n tipo de manipulaci贸n pol铆tica, partidista o incluso electoral? Tratemos de dar respuesta a algunas de estas interrogantes.

Vayamos primero al contexto. Como bien se sabe, las cajas populares de ahorro comenzaron a surgir masivamente, como una alternativa natural a la falta de oportunidades de cr茅dito y de rendimientos competitivos para la preservaci贸n del poder econ贸mico de los capitales, que entonces ocurr铆a en relaci贸n a la banca comercial. Muchas de estas organizaciones populares tuvieron su punto de partida en la necesidad de ahorrar, y en la posibilidad de que otorgar rendimientos mayores a quienes ahorraban.

En Oaxaca, de entonces a la fecha, se constituyeron legalmente m谩s de trescientas organizaciones de ese tipo. Ese n煤mero, resulta ser independiente de otras organizaciones similares que tuvieron su lugar de asiento en otras entidades federativas y que luego, en calidad de sucursales, arribaron a la entidad. As铆, en n煤meros redondos, existen 300 organizaciones de ese tipo aqu铆 iniciadas, que podr铆an llegar a albergar a alrededor de un mill贸n de ahorradores, que potencialmente podr铆an asumirse como defraudados de acuerdo con las circunstancias.

Uno de los problemas esenciales de las cajas de ahorro popular, es que no cuentan con una regulaci贸n legal espec铆fica a nivel estatal o federal, y tampoco tienen la supervisi贸n de la Comisi贸n Nacional Bancaria y de Valores, ni de ninguna otra autoridad financiera del pa铆s. Tal pareciera que, finalmente, tanto la relaci贸n entre el ahorrador y la organizaci贸n de cr茅dito, entre 茅sta y los que son beneficiarios de pr茅stamos, y entre las cajas y sus socios frente al Estado, son meros actos de buena fe y de buena voluntad que no garantizan ni manejos pulcros de los recursos ni regulaci贸n鈥 ni nada.

Nada de esto tendr铆a algo de extraordinario o grave para la ciudadan铆a, si no fuera porque de un tiempo a la fecha docenas de cajas de ahorro han venido quebrando en una din谩mica que bien podr铆a ser la de un tipo de 鈥渆fecto domin贸鈥. Esta es una combinaci贸n de factores que finalmente no ha alcanzado a ser ni bien comprendida ni bien abordada por las autoridades, pero que s铆 se ha convertido en una eficaz y potencial herramienta de manipulaci贸n pol铆tica para quienes pretenden hacer de esta problem谩tica, un bot铆n de connotaciones partidistas o electorales.

ACTIVIDAD DESREGULADA

Apuntamos l铆neas arriba que s贸lo una de las alrededor de 300 cajas de ahorro que fueron constituidas en la entidad, cuenta con la regulaci贸n y vigilancia de la CNBV. Todas las dem谩s son un ejemplo de la desregulaci贸n y la inseguridad jur铆dica que, en la 煤ltima de las instancias, afecta a los ahorradores que de buena fe invierten ah铆 los montos de dinero con los que cuentan, y que en la mayor铆a de las ocasiones proviene de la venta de su patrimonio, del dinero que les env铆an sus parientes de la Uni贸n Americana, o de lo recibido por concepto de retiro y jubilaci贸n. El 鈥済ancho鈥 con el que comprensiblemente muchos particulares se acercan a esas instituciones, es justamente la facilidad que otorgan 鈥攎ucho m谩s flexibles que las de la banca comercial鈥 para ser parte de la instituci贸n, para acceder en alg煤n momento a una l铆nea de cr茅dito, o para recibir rendimientos mayores a los que otorgan las instituciones bancarias.

驴Por qu茅 inseguridad y desregulaci贸n? Porque una instituci贸n financiera que no est谩 regulada, no cuenta con las herramientas suficientes para garantizar el dinero que ah铆 se invierte. Es decir, que en una caja de ahorro no regulada y constituida de acuerdo con las reglas establecidas por las autoridades bancarias del pa铆s, no tiene la posibilidad de garantizar los servicios de ahorro y cr茅dito que ofrece al p煤blico. Esto se convierte en un problema cuando la instituci贸n financiera comienza a tener un manejo irregular, cuando se enfrenta a una fuga masiva de recursos, o en el momento en que se da un escenario de especulaci贸n en la que los due帽os de los capitales deciden trasladarlos en grandes montos a esquemas de ahorro m谩s seguros. Mucho de eso es lo que ocurre ahora en el caso de Oaxaca.

AHORRO, SIN GARANT脥AS

En el caso particular, el casi mill贸n de usuarios de las cajas populares no reguladas, carecen de un esquema equiparable al del Instituto de Protecci贸n al Ahorro Bancario, que podr铆a garantizar sus inversiones a煤n cuando la instituci贸n financiera quebrara, se descapitalizara o se enfrentara a una contingencia financiera ajena a su funcionamiento. En el caso de la banca comercial, que cuenta con la regulaci贸n de la autoridad financiera y el aval del IPAB, todas sus operaciones financieras cuentan con garant铆as: el cr茅dito otorgado por la instituci贸n, proviene en gran medida de las inversiones hechas por los ahorradores. En el caso de que los primeros no paguen, los segundos no pierden sus inversiones, ya que 茅stas cuentan avaladas y protegidas por el Estado, debido a que las operaciones 鈥攅n teor铆a鈥 no son consecuencia de fraudes sino de circunstancias propias de la actividad bancaria.

Esas seguridades no existen en las cajas de ahorro. Ah铆 todo depende de los balances y equilibrios que procure la instituci贸n sobre sus montos de ahorro y pr茅stamo. Si uno de los dos aspectos se desequilibra, pone en riesgo al otro. El problema es que al descapitalizarse el dinero que desaparece es el de los ahorradores, que no tienen garant铆a alguna sobre sus inversiones. Ah铆 es donde, formalmente, comienzan los fraudes.

Adem谩s de todo esto, la discrecionalidad conlleva algunas preguntas que no parecen tener respuesta. Seg煤n datos confiables de los que se tiene noticia en el Congreso del Estado, de cada 20 millones de pesos que las cajas de ahorro popular captan en Oaxaca por concepto de pr茅stamo, s贸lo son vueltos a poner en circulaci贸n tres por concepto de pr茅stamos. Eso es lo que deja en duda la confiabilidad de muchas de las operaciones, y de las razones por las que quiebran esas organizaciones. La discrecionalidad en el manejo de esos recursos, es lo que impide el otorgamiento de garant铆as por parte del Estado al ahorro de los usuarios; pero esa discrecionalidad, es tambi茅n la causa por la que las mismas cajas de ahorro se resisten a acceder a cualquier tipo de regulaci贸n por parte de las autoridades bancarias del pa铆s.

MANIPULACI脫N POL脥TICA

Nadie sabe en realidad en qu茅 estado se encuentran las cajas de ahorro que contin煤an en funcionamiento. Los propietarios o responsables de muchas de ellas, saben que en cualquier momento la situaci贸n puede variar y ellos enfrentarse a la quiebra de sus organizaciones. Al cerrar cada caja, deja una estela de damnificados, que no son m谩s que los ahorradores defraudados que ya no pueden recuperar sus inversiones. Ante esa imposibilidad, 茅stos 煤ltimos se acercan al gobierno del estado para que cree fondos a trav茅s de los cuales se compense 鈥攃on dinero p煤blico鈥 el quebranto que ellos sufren por haber invertido su dinero en instituciones poco confiables.

Sin embargo, todo esto tambi茅n se presta para la manipulaci贸n pol铆tica. Existen denuncias serias, en el sentido de que muchas de las cajas de ahorro han quebrado por la manipulaci贸n de ciertos datos y la especulaci贸n de que las han hecho objeto. Se帽alan, por ejemplo, que ante el quiebre de algunas cajas, algunos personajes cercanos al Partido Convergencia o al ex candidato presidencial, Andr茅s Manuel L贸pez Obrador, tienen la tarea permanente de acudir a docenas de comunidades del interior del Estado, a 鈥減oner en alerta鈥 a los pobladores para que retiren sus inversiones de las cajas de ahorro. Les dicen que 茅stas se encuentran en v铆as de quebrar, o que su dinero ser谩 utilizado para campa帽as pol铆ticas del Partido Revolucionario Institucional.

En muchos de los casos, ese es motivo suficiente para que los ahorradores retiren sus inversiones en masa. Ante la descapitalizaci贸n, las instituciones se quedan sin la posibilidad de garantizar las inversiones de quienes s铆 conf铆an en ellas. Al final, esto se les vuelve un problema mayor que los lleva a la inestabilidad y a la quiebra.

NEGOCIO POL脥TICO

Ah铆 no termina la 鈥渞entabilidad鈥 pol铆tica de todo esto. Al irse a la bancarrota estas instituciones, esos mismos grupos buscan organizar a los ahorradores defraudados para que vengan a la capital oaxaque帽a a protestar ante el gobierno estatal, y a que 茅ste les garantice las inversiones que perdieron. Mientras ello ocurre, esos grupos pol铆ticos negocian canonj铆as y privilegios particulares ante el gobierno, al declararse como 鈥渞epresentantes鈥 de los defraudados. De todos modos, en el caso de no lograr nada, ganan tambi茅n al venir a provocar inestabilidad y conflictos a sus adversarios oficiales, con los bloqueos y la manifestaciones que encabezan los defraudados.

Ejemplos de todo eso existen. En 2008, los defraudados por la Caja Sacriputla protagonizaron innumerables protestas y bloqueos con tal de que el gobierno estatal les pagara por los quebrantos que ellos hab铆an sufrido. Este a帽o, los defraudados por varias cajas populares han hecho lo mismo. Han bloqueado Ciudad Administrativa, carreteras y cruceros importantes de la capital oaxaque帽a.

Tambi茅n existen ejemplos de la manipulaci贸n pol铆tica y las mentiras que se dicen para alimentar las especulaciones relativas al uso indebido que se le da a los recursos de esas cajas populares. La semana pasada, el portal Libertad Oaxaca publicaba lo siguiente, que reproducimos textualmente:

鈥淓l vac铆o legal y el contubernio que existe entre las autoridades estatales y los 鈥榲ivales鈥 ha generado que cientos de oaxaque帽os sean v铆ctimas de los fraudes ejecutados por los due帽os de las cajas y cooperativas financieras, acus贸 el ex legislador Oth贸n Cuevas C贸rdova.

鈥淎unque dicha situaci贸n no es nada nueva, el impulsor de la聽 iniciativa de Ley que Regula las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Pr茅stamo (Leyrascap), sostuvo que ante la falta de inter茅s por hacer justicia los ahorradores de Sacriputla y Coofia desconocen en d贸nde est谩n sus ahorros y los 鈥榙elincuentes de cuello blanco鈥.

鈥淗ay tanta impunidad que no podemos dejar de sospechar que efectivamente los vivales han encontrado en el vac铆o legal existente la oportunidad de hacerse del dinero de la gente m谩s pobre. Es tal el contubernio con las autoridades que los ahorros de la caja Sacriputla fueron utilizados para cubrir las campa帽as del Partido Revolucionario Institucional en el 2006鈥, acus贸.

GOBIERNO REBASADO

El gobierno estatal no ha sabido manejar ese problema. Ha sido blanco f谩cil de los manipuladores que buscan ganancias pol铆ticas a partir de la quiebra de las cajas: en m谩s de un caso, han pagado sumas millonarias de dinero para resarcir a los ahorradores. No ha tenido la voluntad de regular la actividad de las cajas de ahorro. Ni siquiera cuenta con un padr贸n confiable de 茅stas. Y tampoco ha podido frenar o combatir la manipulaci贸n y especulaci贸n que, con argumentos de orden partidista, pol铆tico o electoral, hacen los adversarios del PRI a costillas de los ahorradores. Todo un problema.

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